Chcąc zaciągnąć kredyt, należy liczyć się z tym, że poniesie się znacznie większe koszty. Niemożliwe jest znalezienie oferty, w której odda się dokładnie tyle, ile się pożyczyło. Bank musi zarobić na pożyczonych pieniądzach. Zysk instytucji finansowej jest w oprocentowaniu. Czym ono jest i co się na nie składa?
Co to jest oprocentowanie kredytu?
Przeglądając oferty kredytów widać wyraźnie, że w każdej pojawia się oprocentowanie. Jest to jeden z ważniejszych parametrów, jakie należy wziąć pod uwagę porównując oferty. Oprocentowanie to procentowy wyznacznik kosztu, jaki należy ponieść w związku z kredytem. Oprocentowanie jest doliczane do wszystkich rat kredytu.
Właśnie dlatego to od oprocentowania zależy, jaka będzie wysokość comiesięcznej raty. W efekcie także – całkowity koszt kredytu. Chociaż nie zawsze. Bywa, że kredyt ma stosunkowo niskie oprocentowanie, ale inne koszty podbijają całkowity koszt zobowiązania.
Warto wiedzieć, że nie da się negocjować z bankiem wysokości oprocentowania. Owszem, bywa, że instytucja zgadza się na obniżenie marży, gdy klient ma bardzo dobrą zdolność kredytową, ale to rzadkość.
Z czego składa się oprocentowanie?
Na oprocentowanie kredytu składają się dwie rzeczy: marża kredytu i stawka referencyjna. Warto więc wiedzieć, czym jest każda z nich, by móc zrozumieć specyfikę oprocentowania. Stawka referencyjna określana również jako stopa bazowa, jest zależna od rynku.
W przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu, stawką referencyjną są rynkowe stopy procentowe, np.: WIBOR, LIBOR, EURiBOR. Jest ustalana przez rynek i nie podlega negocjacjom. Wartość stawki referencyjnej zmienia się cyklicznie – zwykle nowa stawka referencyjna ustalana jest co trzy miesiące. Na wysokość stawki wpływają wszelkie mechanizmy rynkowe, ale głównie działalność Rady Polityki Pieniężnej – decyzyjnego Organ Narodowego Banku Polskiego.
Na wysokość oprocentowania wpływa również marża kredytu. Jest to procentowo wyrażony czysty zysk dla banku udzielającego kredytu. Co ważne, marża jest stała. Jej wysokość nie zmienia się w okresie kredytowania. Tak jak została określona na podpisanej przez kredytobiorcę umowie, taka ma zostać. Warunkiem jest tu jednak terminowa spłata zobowiązania.
Oprocentowanie stałe a zmienne
W Polsce oferowane są kredyty z oprocentowaniem stałym i zmiennym. Zanim wybierze się kredyt, warto upewnić się, z czym ma się do czynienia.
Kredyt z oprocentowaniem stałym zazwyczaj pojawia się w przypadku kredytów z krótkim terminem spłaty. Czym się charakteryzuje? Tak jak nazwa zdradza – oprocentowanie w tym wypadku jest stałe. Nie mają na niego wpływu wahania wysokości stawki referencyjnej.
W przypadku oprocentowania zmiennego, ogromne znacznie ma wysokość stawek referencyjnych, jakie w danym momencie obowiązują na rynku. Co to oznacza? Zgodnie z tym, co już wcześniej napisano, co 3 miesiące zmienia się stopa procentowa. Oznacza to, że pomimo podpisania umowy i otrzymania harmonogramu z datą i wysokością raty, aktualizacja wysokości opłat jest co 3 miesiące. Tak więc kredyt ze zmiennym oprocentowaniem nie może zagwarantować kredytobiorcy, że będzie płacić zawsze tyle samo. Zależy to od zmian na rynku.